[조선일보 한화생명 은퇴백서] 연금 똑똑하게 운용하는 법
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2026년부터 국민연금은 보험료율이 단계적으로 인상되는 동시에 소득대체율 상향과 크레디트 제도 확대라는 구조적 변화를 맞이한다. 연금을 더 많이 받는 비결은 가입 기간을 최대한 길게 유지하고 수령 시점을 늦추는 것이다. 실직 등으로 인한 보험료 납부 공백은 ‘추가 납부 제도’로 보완할 수 있으며, 연기 연금 제도를 활용하면 연금액을 최대 36%까지 늘릴 수 있어 소득 공백기에 대비한 유연한 설계가 가능하다.
퇴직연금은 수령 기간을 20년 초과로 설정할 경우 퇴직소득세 감면율이 50%까지 확대되므로, 장기 수령을 통해 세 부담을 줄이는 것이 유리하다. 또한 개인연금은 공적연금과 달리 건강보험료 산정 대상에서 제외된다는 강력한 장점이 있다. 연금저축과 IRP를 통한 세액공제 혜택을 챙기는 것은 물론, TDF 상품 등을 활용해 수익률을 높임으로써 국민연금의 기초 위에 퇴직·개인연금을 든든히 쌓는 ‘3층 탑’ 전략이 필수적이다.
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