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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】세후 수익률 높이는 투자 전략

#해외주식 #RIA #세후수익률 #절세

해외 주식은 250만원 넘으면 과세

해외 주식은 보유 규모나 지분율과 관계없이 양도소득세 과세 대상으로, 연간 양도차익에서 기본공제 250만원을 뺀 금액에 22% 세율이 적용된다. 신고·납부는 다음 해 5월에 이뤄지며, 같은 해 다른 종목에서 손실이 났다면 손익통산으로 부담을 줄일 수 있다. 연말에는 보유 종목별 이익과 손실을 함께 점검하는 것이 좋다.

한시적으로 열린 RIA 제도

RIA는 해외 주식 매도 자금을 국내 시장으로 옮겨 투자할 때 양도소득 금액의 일부를 공제해 주는 제도다. 공제율은 매도 시점에 따라 달라져 5월 말까지 100%, 6~7월 80%, 8~12월 50%가 적용되며, 1인당 전 금융회사 합산 한도는 5000만원이다. 매도 대금을 원화로 환전해 1년간 국내 자산으로 운용해야 하고, 중도 인출하거나 해지하면 혜택이 취소될 수 있다.

국내 주식도 무조건 비과세는 아니다

국내 상장 주식이라도 대주주에 해당하거나 장외에서 거래하면 양도소득세가 과세된다. 대주주 판단은 지분율과 시가총액을 함께 보며, 연말 보유 현황은 체결일이 아닌 결제일 기준이라는 점을 놓치기 쉽다. 은퇴 이후에는 투자 수익률만큼 세후 수익률이 중요한 만큼, 매도 전에 절세 순서를 설계할 필요가 있다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】장기 보유 종목 고르려면

#장기투자 #노후준비 #KTOP30 #배당 #분산투자

우량주 후보군 좁히기

장기 투자에서는 단기 급등주보다 매출과 이익이 꾸준히 늘고 경쟁사가 따라오기 어려운 강점을 가진 기업을 골라야 한다. 개별 종목 선별이 어렵다면 경제 대표성과 지속 성장성 등을 평가해 30종목을 선정한 KTOP30 지수를 참고할 수 있다. 다만 지수 편입이 주가 상승을 보장하지는 않으므로 ‘정답지’가 아닌 ‘후보 명단’으로 활용하는 것이 바람직하다.

기관 보유 종목과 배당의 지속 가능성

국민연금은 일정 규모 이상 주식 보유 시 지분 변동을 공시하므로, 신규 편입 종목이나 비중 확대 종목을 통해 기관이 주목하는 산업을 파악할 수 있다. 다만 공시 시점과 실제 매매 시점에 차이가 있어 곧바로 매수 신호로 해석해서는 안 된다. 은퇴 이후에는 시세 차익뿐 아니라 현금 흐름도 중요한 만큼, 분기 배당 기업에 분산 투자해 월간 현금 흐름에 가까운 구조를 만드는 방법도 고려할 만하다.

분산 투자와 분할 매수

아무리 우량한 기업이라도 한두 종목이나 특정 산업에 집중하면 실적 악화나 규제 변화에 따라 손실이 커질 수 있다. 여러 종목과 산업에 나눠 투자하고, 한 번에 자금을 투입하기보다 일정 기간에 걸쳐 분할 매수하는 것이 위험을 낮추는 데 도움이 된다. 개별 종목 관리가 어렵다면 우량주에 분산 투자하는 ETF를 활용하는 것도 방법이다.

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【 동아일보 】 상속세 부담보다 무서운 ‘현금 없는 상속’

#상속세 #재원마련 #종신보험

현금 없는 상속이 더 큰 문제
자산 가격 상승으로 서울 아파트 한 채만 보유해도 상속세를 고민해야 하는 시대다. 상속세는 현금 납부가 원칙이지만, 상속재산의 상당 부분이 부동산·비상장주식처럼 즉시 현금화가 어려운 자산으로 구성된 경우가 많다.

자녀 명의 종신보험으로 재원 마련
계약자와 수익자를 자녀, 피보험자를 부모로 설정하고 자녀가 자신의 자금으로 보험료를 납부하는 구조라면, 사망보험금이 상속재산에서 제외돼 세금 부담 없이 상속세 납부 재원으로 활용할 수 있다. 다만 자녀의 실제 납부 능력과 자금 출처 입증이 핵심이며, 이를 위해 10년 단위의 사전증여와 자녀 소득·자금 흐름 관리가 함께 이뤄져야 한다.

유산취득세 개편 논의와 종신보험의 역할 확대
정부가 유산세에서 유산취득세 방식으로 상속세 체계 개편을 추진했으나 국회 통과에는 실패했다. 향후 개편이 이뤄지면 상속인별로 각자 납부 재원을 준비하는 구조가 강화되는 만큼, 종신보험은 단순 보장을 넘어 상속인별 상속세 납부 재원을 마련하는 실질적 수단으로서의 역할이 더욱 커질 것이다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】부활한 양도세 중과 대처법은

#다주택자 #양도세중과 #조정대상지역

다주택자 양도세 중과 재시행
올해 5월부터 다주택자 양도소득세 중과 제도가 다시 시행됐다. 조정 대상 지역 내 3주택자는 기본 세율에 30%p 중과 세율이 붙어 지방소득세 포함 최고 82.5%까지 세 부담이 커질 수 있다. 다만 기준 시가 3억 원 이하 지방 저가 주택 등은 주택 수 산정에서 제외되므로, 자신이 보유한 주택 중 실제 중과 대상이 무엇인지 먼저 따져야 한다

매도 순서와 중과 제외 주택 활용이 핵심
중과 적용 시 장기보유특별공제도 배제돼 세 부담이 단순 세율 이상으로 커진다. 장기 임대 주택·상속 주택·공동 상속 소수 지분 등 세법상 제외되는 주택을 확인하고, 중과 대상이 아닌 주택이나 양도 차익이 적은 주택부터 순서를 정해 처분하는 전략이 유효하다.

양도 vs 증여, 개인별 시뮬레이션이 먼저
세 부담이 클 경우 증여를 검토할 수 있지만, 증여세 최고 50%와 취득세 부담까지 감안해야 해 단순 세율 비교만으로 유불리를 판단하기 어렵다. 주택의 소재지·기준 시가·보유 및 거주 기간·양도 차익·상속 계획에 따라 세 부담이 달라지는 만큼, 자신의 자산 구조에 맞춘 개인별 세 부담 시뮬레이션이 선행돼야 한다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】노후가 편안한 주거 재편 전략

#은퇴설계 #주택연금 #다운사이징 #주거전략

큰 집은 자산이자 비용
은퇴 후에는 넓은 집의 관리비와 냉난방비, 수리비 부담이 커지는 반면 소득은 줄어든다. 집값 상승은 자산가치 측면에서는 긍정적이지만 재산세와 건강보험료 등 고정비 부담으로 이어질 수 있어, 은퇴 후에는 집의 크기나 가격보다 생활 편의성과 현금흐름이 더 중요해진다.

주거 재편의 세 가지 기준
은퇴 후 주거 전략은 생활권, 주거비, 보유 주택 활용이라는 세 기준으로 점검해야 한다. 병원·마트·대중교통 등 생활 기반시설과의 거리, 관리비·공과금·재산세를 합친 연간 주거비, 그리고 의료비나 간병비 등 자금 수요에 대응할 현금흐름 확보 여부를 종합적으로 따져야 한다.

다운사이징 또는 주택연금 선택
보유 주택 활용 방법은 크게 두 가지로, 집을 매각해 중소형 주택으로 옮겨 생활비 여력을 확보하거나 현재 집을 유지하며 주택연금을 활용하는 방법이 있다. 최근 주택연금은 월 수령액이 늘고 보증료율이 낮아지는 등 여건이 개선됐지만, 집값 상승 기대가 크거나 자녀에게 상속할 계획이 있다면 가족 간 충분한 논의가 필요하다.

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