[조선일보 한화생명 은퇴백서] 퇴직후 연금 공백기 넘기기
# 최대 1800만원까지 납입 # 세액공제 초과분도 주목 # 분리과세 항상 최선은 아냐
연금 ‘절벽’ 문제를 해결하는 수단으로 ‘IRP(개인형 퇴직연금)’가 돋보인다. IRP는 연금저축과 합산해 연간 최대 900만 원까지 세액공제를 받을 수 있어 절세 효과가 뛰어나며, 연금 기능을 활용해 은퇴 이후 소득 단절을 완화할 수 있다는 점에서 실효성 있는 도구로 떠오르고 있다.
하지만 중도 인출이나 해지 시에는 16.5%의 기타소득세가 부과되어 계획적인 운용이 필수다. 절세 혜택뿐 아니라 장기적인 노후 자산 형성 도구로 IRP를 활용하려면, 중도 전략이 아닌 꾸준한 장기적 유지가 핵심이다.
[조선일보 한화생명 은퇴백서] 퇴직연금 투자 꿀팁
# 퇴직연금 400조원 시대, 직접 운용 늘어 # 실적 배당형 수익률 10% 육박 # 디폴트 옵션 제도 활용도 #가상 자산 투자 길 열린 미국
2024년 우리나라 퇴직연금 적립금이 사상 처음으로 431조 7천억 원을 넘어섰고, 이는 고령화 시대를 앞두고 노후 대비 자산 축적이 본격화되었음을 보여준다. 특히 배당형 상품이 저축형보다 3배 더 높은 수익률을 기록하면서, 퇴직연금 운용에 있어 안정성을 확보하면서도 수익성을 기대할 수 있는 상품에 눈길이 쏠리고 있다.
이에 따라 운용 전략의 핵심은 리스크와 수익률의 균형이다. 연금의 안전성을 중시하는 사람은 저축형을, 장기적으로 자산을 키우고 싶은 사람은 배당형 등 성장형에 일정 비중을 두는 분산 운용이 효과적이다. 기존에는 안정성을 우선시했다면, 최근 수익률 흐름을 반영해 계획적으로 포트폴리오를 구성하는 접근이 필요하다.
[동아일보] # 부동산 # 하이엔드주택
•임차인 찾기 쉽지 않아 환금성 낮은 편
•시세차익 노리기보단 입지 희소성 기대를
•매물 살필 땐 서비스-주변 환경 등 주목
최근 자산가들 사이에서 하이엔드 주택이 새로운 주거 트렌드로 자리 잡고 있다. 단순히 고가의 아파트가 아니라 입지, 보안, 커뮤니티, 서비스 등에서 차별화된 가치를 제공하며, 거주 효용과 삶의 질을 중시하는 중장년층의 선택지가 되고 있다. 서울의 고급 주택 가격은 지난해에만 18% 넘게 상승하며 글로벌 도시 중 가장 높은 상승률을 기록했는데, 이는 공급 제한과 희소성이 뒷받침된 결과다.
다만 하이엔드 주택은 환금성이 낮고 임차 수요가 적어 공실 위험이 크며, 정부 정책 변화에 따른 변수도 존재한다. 전문가들은 단기 시세차익보다는 장기 보유 관점에서 접근해야 한다고 조언하며, 최근에는 대기업 총수뿐 아니라 연예인·스타 강사·벤처 창업가 등으로 수요층이 확대되고 있다. 은퇴 이후 주거는 단순한 안식처가 아닌 삶의 품격을 유지하는 수단이 된 만큼, 하이엔드 주택은 ‘프리미엄 플랫폼’으로 인식되고 있다
[조선일보 한화생명 은퇴백서] 세금 줄이는 금융 상품 운용법
# ISA 계좌로 절세 효과 # 연금 계좌 전환으로 이중 절세 # 절세 계좌, 순서 정해 활용
연 2천만 원을 초과하는 금융소득은 종합과세 대상이지만, 개인종합자산관리계좌(ISA)를 활용하면 이를 효과적으로 피할 수 있다.
ISA는 펀드, 주식, 채권 등 다양한 자산에 분산 투자하면서 ‘손익 통산’과 ‘과세 이연’ 혜택을 받을 수 있는 만능 절세 계좌다. 만기 후 연금저축계좌나 IRP(개인퇴직연금)로 자금을 이전하면, 이전금액의 10%(최대 300만 원)를 추가로 세액공제받을 수 있는 점도 장점이다. 노후 준비는 물론, 중기 투자자금 마련에도 유용한 절세 수단으로 활용할 만하다.
저축 여력이 제한적이라면, 연금, IRP, ISA를 전략적으로 가입하여 절세효과를 극대화하는 것이 좋다.
[조선일보 은퇴백서] 승계 결정 전 이점 따져봐야
# 가업 승계로 절세 효과 # 후계자 역량, 일과 사람이 핵심 # 가업 승계 프로그램
2025년 경기 침체 우려 속, 은퇴를 준비하는 베이비부머 경영자들은 승계 고민이 더욱 깊어지고 있다. 요즘 자녀들이 가업 승계를 주저하는 이유는 시장과 경영 환경의 변화로 ‘부모가 하던 방식’만으로는 어려우며, 자신만의 진로를 원하는 경우도 많기 때문이다. 성공적인 가업 승계를 위해서는 소통과 준비를 통해 후계자의 부담을 줄이고 역량을 준비시키는 것이 관건이다.
세금은 상속·증여의 가장 큰 장애물로, “가업승계 지원제도”를 활용하면 세부담을 현저히 낮출 수 있다.
이때 사전·사후요건 충족을 위해 전문가와 함께 계획을 수립해 미리 준비할 필요가 있다. 또한 차세대 프로그램으로 후계자가 경영실무 · 인문학 교육 · 네트워킹을 확보할 수 있다.
[동아일보] # 부동산 # 상속세
•주택 상속 개시 전 미리 준비하는 게 유리: 상속인 간 사전협의 중요, 협의 없으면 법정 지분비율로 상속
•부동산 상속 취득세율 2.8% 적용… 무주택자인 경우는 상속세 0.8%로 취득세 절감 가능
•상속세 없어도 신고 의무 있어, 상속 개시 6개월 이내에 신고해야… 취득가액 고려해 전문가 도움 받길
[조선일보 한화생명 은퇴백서] 연금 종류별 상속법
#국민연금은 유족연금, 반환 일시금으로 #유족연금과 본인연금 중 선택 #연금저축·IRP·연금보험
피상속인 사망 시 연금 처리 방식은 연금 종류마다 다르다.
국민연금은 조건을 충족하면 유족연금이, 미달 시 반환일시금이 지급된다. 이들은 상속재산에 포함되지 않아 상속 포기와 관계없이 받을 수 있다. 유족이 본인연금을 받고 있다면 유족연금과 본인연금 중 선택할 수 있고, 본인연금을 선택하면 유족연금의 일부도 추가로 받을 수 있다.
연금저축과 IRP는 사망 시 일시금 상속이나 배우자 승계가 가능하며, 연금보험은 상품에 따라 상속 여부가 달라진다. 주택연금은 계약 방식에 따라 승계 절차가 다르고, 신탁 방식은 별도 등기 없이 자동 승계된다.
연금 상속과 승계는 미리 조건과 수익자 지정, 가족과의 정보 공유를 통해 준비하는 것이 필요하다.
[조선일보 한화생명 은퇴백서] ‘가족 간 부동산 거래’ 절세 전략
# 자녀에게 팔면 3억까지 증여세 없어 # 증여세 2억원 초과부터 # ‘증여세 폭탄’ 주의
베이비붐 세대의 은퇴로 주거 형태가 변화하고 있으며, 부모가 자녀에게 집을 팔거나 증여하는 사례가 늘고 있다. 부모가 자녀에게 집을 팔 경우, 최대 3억원까지 절세 효과를 볼 수 있으며, 시가보다 5% 또는 3억원을 낮춰 가격을 조정할 수 있다.
다만 양도소득세는 시가 기준으로 부과된다. 자녀에게 금전적 지원을 할 경우 증여세가 발생할 수 있으며, 금전 거래에 대한 세법도 철저히 준수해야 한다. 임대차 계약 시에도 적법한 절차를 거쳐야 증여세 부과를 피할 수 있다.
