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[동아일보] 은퇴 후 노후 대비는 이렇게

# 자산 안전망 # 사망보험금 유동화 # 보험금청구권 신탁

금리 확정형 종신보험 계약자 대상…최소 만 55세 이후부터 신청 가능

본인의 사망보험금 일부를 유동화해 연간 또는 매월 연금으로 받는 방식으로, 남은 재원은 계약자 사망 시점의 보험금으로 지급받는다. 보험계약대출 대비 추가 이자 부담이 없고, 본인의 사망보험금을 남겨둘 수 있다.

보험금청구권 신탁으로 맞춤 상속…지급 방식 유연하게 정할 수 있어

보험금청구권 신탁은 보험금청구권을 신탁회사에 위탁하여, 본인의 사후에도 사망보험금을 유족에게 원하는 시점과 방식으로 관리할 수 있다는 장점이 있다.

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[조선일보 한화생명 은퇴백서] 퇴직 앞둔 김부장의 체크리스트

#국민연금 #건강보험 #퇴직연금

퇴직을 앞둔 직장인이라면, 퇴직 이후 생활비 외에도 고정으로 빠져나가는 비용을 통제하는 것이 중요하다. 특히 4대 보험과 같이 미리 챙겨야 할 사항을 반드시 점검해야 한다.

국민연금은 기본적으로 60세까지 가입 의무이며, 소득 유무에 따라 납입 기준이 달라진다. 소득이 없다면 ‘납부 예외’를 신청하거나, 구직급여(실업급여) 수령 중 ‘실업 크레디트’ 제도를 이용할 수 있다.

건강보험은 퇴직 후 지역가입자로 전환되며 보유재산에도 보험료가 부과되며 보험료가 크게 오를 수 있다. 배우자나 자녀의 피부양자로 들어가거나, ‘임의 계속가입’ 신청으로 보험료 부담을 줄이는 것이 좋다.

퇴직급여는 일시금으로 받기보다, 10년 이상 연금 형태로 받으면 퇴직소득세가 30% 이상 감면되어 유리하다. 이때 연간 수령 한도를 초과하지 않도록 주의해야 한다.

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[조선일보 한화생명 은퇴백서] 긴급 자금 마련은 이렇게

# 보험 계약 유지하며 자금 마련 # 국민연금 실버론 활용 # 의료비도 실버론 가능

보험은 장기간 유지해야 진정한 혜택을 볼 수 있는 금융상품이다. 해지 시 환급금이 적고 보장도 사라져 불리할 수 있으므로, 급전이 필요하다면 먼저 ‘보험 계약 대출’을 고려하는 것이 좋다.

이는 해약 환급금 범위 내에서 신용 심사 없이 대출이 가능해 은퇴자에게 특히 유용하다. 스마트폰 앱을 통해 간편하게 신청할 수 있고, 중도 상환 수수료도 없어 필요 자금을 빠르게 조달할 수 있다.

국민연금 수급자는 ‘실버론’을 통해 최대 1,000만원까지 저금리로 긴급 자금을 마련할 수 있다. 전·월세 보증금, 의료비, 장제비, 재해 복구비 등 특정 용도로만 사용 가능하지만, 은퇴자의 생활 안정을 돕는 제도로 각광 받고 있다.

원금균등분할 방식으로 최장 5년간 상환하며, 연금에서 원천공제가 가능해 상환 편의성도 높다. 다만 예산 한도 내에서 운영되므로, 사전에 국민연금공단을 통해 집행 가능 여부를 확인해야 한다.

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[조선일보 한화생명 은퇴백서] 경제 흐름 파악하는 꿀팁

# 성장 전망은 한국은행  # 경기순환시계는 통계청  # 예금·채권·보험 정보 확인

금융자산에 투자할 때 전반적인 경제흐름을 파악하는 것이 투자 판단에 도움이 된다.

한국은행 경제통계시스템에 접속하면 각종 경제지표와 금융통계들을 확인할 수 있고, 통계청이 제공하는 경기순환시계는 매월 달라지는 실물경제 상황을 보여준다. 경제 상황에 따라 예금과 채권 등 안전자산 비중을 조정하게 되는데, 예금 금리는 전국은행연합회 소비자포털을 활용할 수 있다.

또한 다양한 채권이 얼마에 거래되고 있는지는 금융투자협회 채권정보센터에서 실시간 확인할 수 있다.

[동아일보] 법인세 신고의 달, 세금 줄이려면

•접대비, 업무와 무관한 자금 사용 등 회계 처리 불가한 때 가지급금 발생

•기타수익으로 간주, 이자 4.6% 붙고, 이익 과대 계산돼 법인세 부담 늘어나

•대표이사 개인 재산으로 상환하거나, 급여-퇴직금 등 처리하면 해결 가능

[조선일보 한화생명 은퇴백서] 건강보험료 아끼는 세가지 방법

# 건강보험료 책정 기준  # 임의 계속가입 제도 활용  # 보험료 부과 안 되는 소득 늘리기  # 피부양자 등록

퇴직 이후 소득이 급감한 은퇴자들 중심으로 불어난 건강보험료에 부담을 느끼는 사람들이 많다.

건강보험료를 아끼고 싶다면 먼저 ‘임의계속 가입제도’를 활용해 보자. 퇴직 후 임의계속제도를 신청하면 최대 3년(36개월)간 기존 직장가입자 자격을 유지할 수 있어 상황에 따라 보험료를 크게 절약할 수 있다.

건강보험료가 부과되지 않는 소득을 늘려보는 것도 방법이다. 예를 들어, 비과세종합저축이나, 자본이익중심의 채권투자, 연금보험 등과 같은 비과세 상품은 건보료 절감 측면에서 유리하다.  

가장 좋은 방법은 피부양자 자격을 얻는 것이다. 배우자나 자녀의 피부양자가 되면 건강보험료가 면제되기 때문이다. 다만 피부양자 자격요건이 점차 강화하는 추세인 만큼, 합산소득 기준 및 보유재산 한도 등 일정 조건을 충족해야 한다.

[조선일보 한화생명 은퇴백서] 상속·증여 조건 꼼꼼히 따져야

# 청약 가점제에 유리  # 증여는 청약저축만 가능  # 청약통장을 상속·증여하려면

경기침체와 분양가 상승 등으로 청약 시장이 침체에 접어든 가운데, 청약통장은 여전히 유용한 상품이다.

청약통장은 가점제를 활용해 주택 분양에 유리하며, 장기 가입자는 증여나 상속을 통해 자녀의 유리한 청약 조건을 도모할 수 있다.

청약통장은 종류에 관계 없이 모두 상속 가능하지만, 증여는 불가능한 경우도 있다. 증여시 세대주, 나이, 소득 등의 조건 및 절차를 정확히 알 필요가 있다.

[조선일보 한화생명 은퇴백서] 안정된 노후 위한 자산관리법

# 재정 상태 자가 진단  # 노후 포트폴리오 짜기  # 관련 제도 활용  # 상속도 미리 준비

은퇴 후 가구주의 월 최소 생활비는 240만원, 적정 생활비는 336만원으로 5년 전보다 40~45만원 증가했다. 은퇴 연령은 예상보다 5년 앞당겨져 63세에 이른다.

은퇴 준비를 위해 자신의 자산 상태를 점검하고, 예상되는 생활비와 연금을 바탕으로 부족한 부분을 계산해 노후 포트폴리오를 짜는 것이 중요하다. 특히 장기적으로 인플레이션을 고려해 자금 규모를 정하는 것이 좋고, 절세 상품을 활용한 연금 재원 마련도 좋은 방안이다.

또한, 상속을 미리 준비하기 위해 유언 대용 신탁 등의 상품을 활용하면 분쟁을 예방할 수 있다.