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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】세후 수익률 높이는 투자 전략

#해외주식 #RIA #세후수익률 #절세

해외 주식은 250만원 넘으면 과세

해외 주식은 보유 규모나 지분율과 관계없이 양도소득세 과세 대상으로, 연간 양도차익에서 기본공제 250만원을 뺀 금액에 22% 세율이 적용된다. 신고·납부는 다음 해 5월에 이뤄지며, 같은 해 다른 종목에서 손실이 났다면 손익통산으로 부담을 줄일 수 있다. 연말에는 보유 종목별 이익과 손실을 함께 점검하는 것이 좋다.

한시적으로 열린 RIA 제도

RIA는 해외 주식 매도 자금을 국내 시장으로 옮겨 투자할 때 양도소득 금액의 일부를 공제해 주는 제도다. 공제율은 매도 시점에 따라 달라져 5월 말까지 100%, 6~7월 80%, 8~12월 50%가 적용되며, 1인당 전 금융회사 합산 한도는 5000만원이다. 매도 대금을 원화로 환전해 1년간 국내 자산으로 운용해야 하고, 중도 인출하거나 해지하면 혜택이 취소될 수 있다.

국내 주식도 무조건 비과세는 아니다

국내 상장 주식이라도 대주주에 해당하거나 장외에서 거래하면 양도소득세가 과세된다. 대주주 판단은 지분율과 시가총액을 함께 보며, 연말 보유 현황은 체결일이 아닌 결제일 기준이라는 점을 놓치기 쉽다. 은퇴 이후에는 투자 수익률만큼 세후 수익률이 중요한 만큼, 매도 전에 절세 순서를 설계할 필요가 있다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】장기 보유 종목 고르려면

#장기투자 #노후준비 #KTOP30 #배당 #분산투자

우량주 후보군 좁히기

장기 투자에서는 단기 급등주보다 매출과 이익이 꾸준히 늘고 경쟁사가 따라오기 어려운 강점을 가진 기업을 골라야 한다. 개별 종목 선별이 어렵다면 경제 대표성과 지속 성장성 등을 평가해 30종목을 선정한 KTOP30 지수를 참고할 수 있다. 다만 지수 편입이 주가 상승을 보장하지는 않으므로 ‘정답지’가 아닌 ‘후보 명단’으로 활용하는 것이 바람직하다.

기관 보유 종목과 배당의 지속 가능성

국민연금은 일정 규모 이상 주식 보유 시 지분 변동을 공시하므로, 신규 편입 종목이나 비중 확대 종목을 통해 기관이 주목하는 산업을 파악할 수 있다. 다만 공시 시점과 실제 매매 시점에 차이가 있어 곧바로 매수 신호로 해석해서는 안 된다. 은퇴 이후에는 시세 차익뿐 아니라 현금 흐름도 중요한 만큼, 분기 배당 기업에 분산 투자해 월간 현금 흐름에 가까운 구조를 만드는 방법도 고려할 만하다.

분산 투자와 분할 매수

아무리 우량한 기업이라도 한두 종목이나 특정 산업에 집중하면 실적 악화나 규제 변화에 따라 손실이 커질 수 있다. 여러 종목과 산업에 나눠 투자하고, 한 번에 자금을 투입하기보다 일정 기간에 걸쳐 분할 매수하는 것이 위험을 낮추는 데 도움이 된다. 개별 종목 관리가 어렵다면 우량주에 분산 투자하는 ETF를 활용하는 것도 방법이다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】노후가 편안한 주거 재편 전략

#은퇴설계 #주택연금 #다운사이징 #주거전략

큰 집은 자산이자 비용
은퇴 후에는 넓은 집의 관리비와 냉난방비, 수리비 부담이 커지는 반면 소득은 줄어든다. 집값 상승은 자산가치 측면에서는 긍정적이지만 재산세와 건강보험료 등 고정비 부담으로 이어질 수 있어, 은퇴 후에는 집의 크기나 가격보다 생활 편의성과 현금흐름이 더 중요해진다.

주거 재편의 세 가지 기준
은퇴 후 주거 전략은 생활권, 주거비, 보유 주택 활용이라는 세 기준으로 점검해야 한다. 병원·마트·대중교통 등 생활 기반시설과의 거리, 관리비·공과금·재산세를 합친 연간 주거비, 그리고 의료비나 간병비 등 자금 수요에 대응할 현금흐름 확보 여부를 종합적으로 따져야 한다.

다운사이징 또는 주택연금 선택
보유 주택 활용 방법은 크게 두 가지로, 집을 매각해 중소형 주택으로 옮겨 생활비 여력을 확보하거나 현재 집을 유지하며 주택연금을 활용하는 방법이 있다. 최근 주택연금은 월 수령액이 늘고 보증료율이 낮아지는 등 여건이 개선됐지만, 집값 상승 기대가 크거나 자녀에게 상속할 계획이 있다면 가족 간 충분한 논의가 필요하다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】절세 수단으로 떠오른 미술품

#미술품투자 #기타소득세 #상속세물납 #대체자산 #조각투자

K-컬처 열풍 속 미술품, 절세 수단으로 부상
K-컬처 인기가 높아지면서 미술품도 투자 자산으로 주목받고 있다. 생존 작가의 국내 작품은 판매 금액과 무관하게 비과세이며, 작가 사망 후에도 6,000만원 이하는 세금이 없다. 6,000만원 초과 고가 미술품도 필요경비를 80~90%까지 인정받아 과세표준이 크게 낮아지고, 세율도 지방세 포함 22%로 낮은 편이다.

아파트 대비 세금이 10배 차이
62억원에 매입해 10년 후 132억원에 매각해 70억원 차익을 거뒀을 때, 아파트는 양도소득세 약 27억7,200만원을 내야 하지만 미술품은 기타소득세 2억9,040만원에 그친다. 10년 이상 보유 시 양도가액의 90%를 필요경비로 인정받아 절세 효과가 극대화된다.

상속세 물납 수단이자 분산투자 자산
2023년 도입된 물납 제도로 미술품을 상속세 납부 수단으로 활용할 수 있으며, 2024년 국내 첫 사례도 등장했다. 금융시장과 상관관계가 낮아 분산투자 효과도 있어, 전문가들은 전체 자산의 5~10%를 미술품 등 대체자산에 배분하는 전략을 권한다. 다만 환금성이 낮고 플랫폼 위험도 존재하므로 충분한 검토가 필요하다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】임대 사업 절세 가이드

#부동산임대소득 #법인전환 #종합소득세 #법인세율

개인 vs 법인, 세율 구조부터 비교하라
개인 임대 사업자는 종합소득세 누진세율이 적용돼 지방세 포함 최고 49.5%의 세율을 부담한다. 반면 소규모 임대 법인은 200억원 이하 전 구간에 20% 단일세율(지방세 포함 22%)이 적용된다. 다만 직원 5인 미만, 최대주주 지분 50% 초과 요건을 충족해야 소규모 임대 법인으로 분류된다.

연 매출 5억원이 법인 전환의 분기점
필요경비율 30%, 대표 급여 연 6,000만원을 가정한 시뮬레이션에 따르면, 연 매출 1억원 시 절세액은 339만원에 그쳐 법인 설립 비용을 감당하기 어렵다. 반면 매출 5억원을 넘어서면 절세액이 5,485만원으로 커지고, 10억원 이상이면 1억원 이상의 절세 효과가 발생해 법인 전환이 사실상 필수다.

다주택자 양도세 중과 종료, 상가 이동 전략도 점검해야
5월 9일 다주택자 양도세 중과 유예 종료 후 3주택 이상 보유자의 실효세율은 최고 82.5%까지 치솟는다. 이에 일부 자산가는 주택을 매각하고 상가·오피스텔 등 사업용 부동산으로 이동하는 전략을 검토 중이다. 이때 개인 임대 사업자로 운영할지, 법인을 설립할지는 예상 임대 수입과 비용 구조를 면밀히 시뮬레이션한 뒤 결정해야 한다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】단기 흐름보다 투자 환경 점검을

#국내증시 #장기투자 #분산투자 #적립식투자 #리밸런싱

국내 증시, 여전히 매력적인 이유
코스피는 올해 2월 사상 처음 6000선을 돌파했지만, 중동 전쟁 발발로 초변동성 장세가 이어지고 있다. 그럼에도 국내 증시는 선행 PER 약 9.8배로 미국(22.6배), 일본(19.1배) 대비 저평가 상태다. 기업 밸류업 프로그램, 배당소득 분리과세 등 정책 지원과 함께 투자자 예탁금이 사상 최초 130조원을 돌파하며 풍부한 유동성이 뒷받침되고 있다.

장기·적립 투자와 리밸런싱이 핵심
변동성이 클수록 수익은 시장 예측이 아닌 ‘원칙’에서 나온다. 개별 종목보다 인덱스·ETF를 활용한 장기 투자가 안정적이며, 6개월~1년 주기의 리밸런싱으로 위험을 조절하는 전략이 유효하다. 목표 수익률을 설정해 복리 효과를 누리는 것도 좋은 방법이다.

적립식 투자, 변동성을 기회로
2021년 고점에서 거치식으로 투자한 경우 2022년 저점 기준 수익률이 -34.6%까지 떨어진 반면, 적립식 투자자는 -21.4%로 방어했고 원금 회복도 약 1년 빨랐다. 은퇴 자산일수록 장기·분산·적립이라는 기본 원칙을 일관되게 지키는 것이 중요하다.

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【 조선일보 한화생명 은퇴백서 】퇴직자 재취업 가이드

#은퇴 후 일자리 #중장년 재취업 #AI시대 직업 #생활기술자 #돌봄서비스

기동성과 수요부터 보라
고령층의 약 70%가 은퇴 이후에도 일을 원하지만 막상 무엇을 할지 막막한 경우가 많다. 60대 이후에는 체력 변화와 가족 돌봄 등 변수를 감안해 유연하게 참여 가능한 일이 적합하다. AI가 표준화·원격화 업무를 대체하는 반면, 현장 신뢰 기반의 생활 밀착형 기술과 돌봄 영역은 여전히 사람의 몫이다.

‘동네의 기술자’가 되어라
스마트홈 설치, 전기·보일러 수리, 고령자 생활 지원 등 생활 유지·관리 수요는 꾸준히 늘고 있다. 기술 숙련도보다 약속 이행과 응대 능력이 더 크게 평가된다. 여러 업체를 연결·조율하고 고객의 수고를 덜어주는 ‘중간 관리자’ 역할이 실질적인 경쟁력이 된다.

돌봄은 여전히 사람의 영역
요양보호사 외에도 병원 동행 매니저, 장애인 활동 지원사, 말벗 서비스 등 단시간 돌봄도 현실적인 선택지다. 은퇴 후 재취업·경력 전환 지원 제도도 올해부터 확대되니, 가까운 ‘중장년내일센터’에서 상담을 시작해보길 권한다.

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[동아일보] 은퇴 후 노후 대비는 이렇게

# 자산 안전망 # 사망보험금 유동화 # 보험금청구권 신탁

금리 확정형 종신보험 계약자 대상…최소 만 55세 이후부터 신청 가능

본인의 사망보험금 일부를 유동화해 연간 또는 매월 연금으로 받는 방식으로, 남은 재원은 계약자 사망 시점의 보험금으로 지급받는다. 보험계약대출 대비 추가 이자 부담이 없고, 본인의 사망보험금을 남겨둘 수 있다.

보험금청구권 신탁으로 맞춤 상속…지급 방식 유연하게 정할 수 있어

보험금청구권 신탁은 보험금청구권을 신탁회사에 위탁하여, 본인의 사후에도 사망보험금을 유족에게 원하는 시점과 방식으로 관리할 수 있다는 장점이 있다.

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[조선일보 한화생명 은퇴백서] 퇴직 앞둔 김부장의 체크리스트

#국민연금 #건강보험 #퇴직연금

퇴직을 앞둔 직장인이라면, 퇴직 이후 생활비 외에도 고정으로 빠져나가는 비용을 통제하는 것이 중요하다. 특히 4대 보험과 같이 미리 챙겨야 할 사항을 반드시 점검해야 한다.

국민연금은 기본적으로 60세까지 가입 의무이며, 소득 유무에 따라 납입 기준이 달라진다. 소득이 없다면 ‘납부 예외’를 신청하거나, 구직급여(실업급여) 수령 중 ‘실업 크레디트’ 제도를 이용할 수 있다.

건강보험은 퇴직 후 지역가입자로 전환되며 보유재산에도 보험료가 부과되며 보험료가 크게 오를 수 있다. 배우자나 자녀의 피부양자로 들어가거나, ‘임의 계속가입’ 신청으로 보험료 부담을 줄이는 것이 좋다.

퇴직급여는 일시금으로 받기보다, 10년 이상 연금 형태로 받으면 퇴직소득세가 30% 이상 감면되어 유리하다. 이때 연간 수령 한도를 초과하지 않도록 주의해야 한다.

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